Preguntas frecuentes sobre los créditos UVA

TODO LO QUE TENES QUE SABER SOBRE LOS CRÉDITOS UVA (Y EL GOBIERNO NO EXPLICA)

¿Qué son los créditos UVA?


Las Unidades de Valor Adquisitivo (UVA) son una herramienta financiera impulsada por la gestión de Cambiemos desde 2016. Mediante una resolución, el Banco Central autorizó a la Banca Pública y Privada a otorgar créditos a particulares para la compra, construcción o refacción de viviendas, con la particularidad de que los pesos otorgados son convertidos, al momento de la constitución de la hipoteca, en Unidades de Valor Adquisitivo (UVA). Los créditos además tienen una tasa de interés que oscila entre el 3% y el 12% (según el banco) y que se aplica sobre el capital que se actualiza diariamente. Los créditos son otorgados mediante el sistema Francés, lo que implica que primero se pagan los intereses y luego se cancela el capital.




¿Cómo se indexa el Sistema UVA?


La UVA actualiza diariamente su valor por el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), cuyo principal componente es la inflación. El valor de la UVA es publicado diariamente por el Banco Central. La primera cotización de la UVA data del 30 de marzo de 2016, con un valor de $14,05. Actualmente, ya supera los $36. De este modo, el capital que se adeuda en UVAs actualiza su valor, se indexa, y eso repercute en el valor de las cuotas a abonar. Además, los créditos tienen una tasa de interés que oscila entre el 3% y el 12% (según el banco y el momento del acuerdo), que se aplica sobre el capital que se actualiza diariamente.




¿Por qué decimos que el Sistema UVA fracasó?


La gestión de la coalición Cambiemos impulsó esta herramienta financiera para el otorgamiento de créditos como política pública de acceso a la vivienda. Para eso, modificó la normativa existente en la República Argentina que prohíbe expresamente la indexación de las deudas y estableció que todas las políticas de vivienda se rigieran por el sistema UVA (líneas UVA, Procrear UVA). Los créditos se promocionaron estimando que una inflación menor a los dos dígitos. Desde su primera cotización, el valor de la UVA aumentó un 150% por la incontrolada inflación. Las familias tomadoras de estos créditos hipotecarios hemos visto reflejado el aumento de la inflación en el capital adeudado y con ello en la obligación mensual que debemos afrontar. A ello se le suma el desbocamiento general de precios y tarifas, que padece toda la población. En la actualidad, las familias afrontan el pago de la cuota a instancia de restricciones y endeudamiento en otras facetas de la economía familiar, la ayuda de familiares y amigos. Cabe destacar que las familias que tomaron el crédito para la compra de un inmueble han aportado -al menos- el 25 % del valor de la operación, más los gastos de la transacción. En el resto de los supuestos, las familias han puesto en riesgo el inmueble hipotecado.




¿La tasa de morosidad es baja, como dice el gobierno?


Sí, la tasa de morosidad todavía no es alarmante, aunque viene aumentando significativamente. Los Créditos UVA se debitan de las cuentas sueldo automáticamente, por lo que no dejan espacio para suspender los pagos. Luego, la morosidad se presenta en otras responsablidades, como servicios, tarjetas y en las crecientes restricciones que padecen nuestras familias. Hacemos todo lo posible, y más, para poder pagar nuestras casas. Por eso decimos que pagamos en salud, calidad de vida y relaciones familiares, algo que los bancos y el gobierno no toman en consideración.




¿Qué es el CER?


El Coeficiente de Estabilización de Referencia o CER es publicado mensualmente por el Banco Central de la República Argentina, siguiendo las pautas establecidas por el Ministerio de Economía en la Resolución N° 47/2002, que básicamente reflejan la variación diaria de la evolución mensual del índice de precios al consumidor (IPC) publicado por el INDEC. Podés consultar el valor diario de la UVA, y su trayectoria histórica, haciendo clic acá




¿Cuál es la diferencia con un crédito tradicional?


Una hipoteca es un crédito especial, un contrato por medio del cual una persona recibe una cantidad de dinero (por lo general, en pesos) para comprar un inmueble, que será la garantía de que el dinero será devuelto, junto con los intereses, en cuotas periódicas. En el sistema tradicional, los primeros tres años de vida del crédito, el interés es fijo, y luego variable. En los créditos en UVAs, se toma una deuda que no es en pesos ni en dólares, sino en Unidades de Valor Ajustable (UVA), que es una medida expresada en pesos cuyo valor se va modificando según el nivel inflacionario, a través del Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER). Tanto la cuota a pagar como el capital adeudado y el porcentaje de intereses se irán modificando en base a la evolución del mercado. Quien determina el valor de la UVA es el Banco Central de la República Argentina (BCRA), que publica dicho valor diariamente. Graficamos la evolución del capital en ambos tipos de crédito:




¿Cómo sé cuántas UVAs pago por mes?


La cantidad de UVAs que se paga por mes es constante. Lo que varía mensualmente, en forma gradual, es la proporción entre capital e intereses. La información detallada te la tiene que brindar el banco que te otorgó el crédito. Es tu derecho conocer los detalles de tu hipoteca. El valor diario de la UVA podés verificarlo en la web del Banco Central.




¿Cómo calculo mi deuda?


Podés usar la plantilla que creamos los #HipotecadosUVA, que te permite calcular la evolución de la deuda, las cuotas y hasta de tu relación cuota-ingreso. Descargala y completala con los datos de tu crédito, con total privacidad, en tu computadora, siguiendo este link.




¿La cuota puede superar el 30% de los ingresos?


Al momento de analizar la capacidad crediticia del/los peticionantes, el Banco no podía afectar más del 25 % de los ingresos declarados para el cálculo de la cuota. Ese porcentaje luego fue elevado al 30%. Por la dinámica del sistema, al incrementarse diariamente el capital, la cuota necesariamente se eleva, y NO EXISTE TOPE DE AFECTACIÓN DE LOS INGRESOS EN LA NORMATIVA QUE REGULA LOS CRÉDITOS UVA. Esto es más grave aún, dado que las mismas entidades financieras incitaban a la incorporación de codeudores para poder incrementar el monto del crédito, SIN EXPLICAR QUE NO HABRÍA TOPE A LA AFECTACIÓN DE LOS INGRESOS DURANTE LA VIDA DEL CRÉDITO. Es decir, se tuvo en cuenta la relación cuota-ingreso al inicio del crédito, pero no una vez contraída la deuda. La paradoja es que muchos deudores hoy están pagando créditos en condiciones en la que nunca se los hubieran otorgado.




¿Cuán recomendable es iniciar medidas judiciales?


En primer lugar es necesario aclarar que no todos los tomadores de crédito se encuentran en condiciones de iniciar un proceso judicial.

Cada crédito tiene sus particularidades y no todos los tomadores se encuentran en la misma situación.

Uno de los factores importantes a tener en cuenta es la porción de los ingresos que representa la cuota, lo que comúnmente se denomina Relación cuota ingreso (RCI).

Al momento de sacar un crédito, los bancos evaluaron la capacidad crediticia de cada uno de los tomadores y en general -salvo algunos casos puntuales-, la relación cuota ingreso no superaba el 25 o el 30 %.

Es necesario saber cuál era la RCI cuando se obtuvo el ingreso y cuál es en la actualidad. Ver si existe un desfasaje muy importante, y en función de ello analizar cada caso en particular.

La vía judicial es un trámite largo y no garantiza en modo alguno obtener un resultado que satisfaga las necesidades del deudor.

Cada caso merece un análisis en particular, por lo que es imposible establecer lineamientos generales que alcancen a cada uno de los tomadores de créditos.




¿Hay antecedentes de medidas judiciales que se hayan tomado? ¿Qué significan?


#HipotecadosUVA han presentado los primeros pedidos de amparo en Córdoba. Son amparos individuales, en defensa de deudores en situación de ejecución. Fueron presentados con patrocinio de la Fundacion Club del Derecho, sin costo para los hipotecados.

Se pide como medida cautelar que se suspendan las ejecuciones y que no se transfieran los créditos. En el fondo de la cuestión, se demanda que se deje de indexar el capital.

Además, sabemos que en la ciudad de Mar del Plata se han iniciado al menos tres procesos judiciales. En uno de ellos, se hizo lugar a una medida cautelar que ordenó al Banco Provincia que la cuota se actualice en función de la inflación estimada por el REM (Relevamiento de Expectativas de Mercado), que publica mensualmente el BCRA.

Esta decisión de primera instancia favorece a tres deudores y fue apelada por el banco demandado. No sabemos qué puede decir la Cámara Departamental al respecto, por lo que es prudente esperar y bajar las expectativas.

Es importante saber que la decisión de cada juez, alcanza a cada caso en particular.




¿Qué expectativas podemos tener de la vía judicial en todas sus instancias?


A priori, es imposible determinar cuál será el criterio -si es que se establece alguno en forma homogénea- que emplearán los magistrados.

Es importante saber que la decisión de cada juez alcanza sólo a cada caso particular.




¿Es posible y deseable avanzar con demandas colectivas?


Las acciones colectivas necesariamente deben estar en cabeza de una Asociación de Defensa del Consumidor o de las Defensorías del Pueblo de cada jurisdicción, ya que son las que cuentan con legitimación activa para representar a un grupo de ciudadanos con un interés homogéneo. A nivel nacional, la Defensoría del Pueblo se encuentra vacante, y por lo tanto resulta imposible iniciar una acción con alcance nacional. No es algo sencillo y hasta el momento ninguna Defensoría del Pueblo ha aceptado iniciar una demanda colectiva. Es un tema que debe ser analizado muy detenidamente por las implicancias jurídicas que ello implica. La vía judicial es un camino muy largo y tortuoso y no siempre se obtiene lo que uno reclama. Cada caso particular debe ser analizado y no todos estarían en condiciones de iniciar un proceso judicial, al menos con la posibilidad de obtener un resultado favorable. Aconsejamos ser sumamente prudentes y no alentamos en modo alguno acudir a la vía judicial. Cada situación merece un análisis en particular, por lo que es imposible para nosotros, sin un patrocinio y acompañamiento debido, establecer lineamientos generales que alcancen a cada uno de los tomadores de créditos. Recientemente se iniciaron algunos amparos inviduales en la ciudad de Córdoba, por casos de hipotecados que se encuentran en una situación muy crítica, con cuotas impagas e intimación del banco, ante la posibilidad cierta de que el acreedor inicie el proceso de ejecución.




¿Qué son el CVS y el SMVM?


El CVS es el Coeficiente de Variación Salarial estimado por el Instituto Nacional de Estadística y Censos. Se utiliza para la actualización del valor de los contratos contemplados en el Decreto Nº 762/021 del Poder Ejecutivo Nacional. El Índice se estima a partir de la comparación de meses sucesivos las variaciones de los salarios tanto del sector público, como del privado. El Salario Mínimo Vital y Móvil (SMVM) se define como "la menor remuneración que debe percibir en efectivo el trabajador sin cargas de familia, en su jornada legal de trabajo, de modo que le asegure alimentación adecuada, vivienda digna, educación, vestuario, asistencia sanitaria, transporte y esparcimi ento, vacaciones y previsión’. Se determina de manera tripartita (entre sindicalistas, empresarios y funcionarios del Gobierno) en el marco del Consejo Nacional del Empleo, la Productividad y el Salario Mínimo Vital y Móvil, el cual es convocado según la voluntad política del Poder Ejecutivo.




¿Si la inflación baja, baja también el valor de la UVA?


No. Con inflación positiva, el valor de la UVA solo puede subir. Si la inflación es igual a cero, el valor de la UVA se mantendría estable. Para que bajara el valor de la UVA debería haber inflación negativa (llamada "deflación").





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